Glossar

ATM ist die vor allem in USA gebräuchliche Bezeichnung für Geldautomaten. ATM steht für "Automated Teller Machine".

Eine für den bargeldlosen Zahlungsverkehr konzipierte kontengebundene Magnetstreifen- oder Chipkarte mit Zahlungsverfahren, die ein Girokonto des Kunden direkt und zeitnah zur Bezahlung belasten. Das in Deutschland dominierende Zahlverfahren heißt -> electronic cash für Inlandstransaktionen. Bei Auslandstransaktionen mit deutschen Bankkundenkarten kommt üblicherweise das Debitverfahren -> Maestro zum Zuge.

EBICS ist ein Akronym für Electronic Banking Internet Communication Standard. Es handelt sich dabei um einen Zahlungsverkehrsstandard zur elektronischen Kommunikation mit den Kreditinstituten. EBICS ist eine Weiterentwicklung des Standards BCS-FTAM. Sie erlaubt beispielsweise die mit dem alten Protokoll nicht mögliche Nutzung des Internets als Kommunikationsmedium. Siehe auch:

• ebics Webseite
• EBICS-Kompendium

Häufig benutzte, aber streng genommen fehlerhafte Bezeichnung für -> electronic cash.

Debitkarte der deutschen Bankwirtschaft für Bankkunden mit deutschem Konto. Die ec-Karte kann mit Magnetstreifen + Chip oder nur mit Magnetstreifen ausgerüstet sein. Sie erlaubt die folgenden Zahlungsarten:

1. -> electronic cash. Im Inland genutztes Zahlverfahren, bei dem immer die PIN angegeben werden muss. Ob electronic cash möglich ist, kann an verschiedenen Symbolen auf der Karte erkannt werden, die den winzigen Schriftzug "electronic cash" aufweisen.
2. -> Maestro. Nur im Ausland nutzbares Zahlverfahren, bei dem ebenfalls immer die PIN angegeben werden muss. Ob Maestro für die Karte möglich ist, kann an einem deutlich lesbaren Logo "Maestro"-Schriftzug auf der Karte erkannt werden.
3. Zahlverfahren ohne PIN. Oftmals erlauben Händler die Zahlung per kartenunterstütztem Lastschriftverfahren ELV bzw. OLV. Die Kunden müssen hier einen Beleg mit einer Lastschriftvereinbarung unterschreiben. Das Verfahren ist nicht gesondert reglementiert und sein Einsatz steht im Ermessen des Händlers. Zum Beginn 2007 lief das Verfahren POZ aus, das ab einem Betrag äquivalent 60 DM eine Online-Sperrlistenabfrage vorschrieb (-> Tschüss POZ, hallo ELV!).
4. GeldKarte. Eine ec-Karte mit Chip erlaubt meistens auch die Bezahlweise "GeldKarte". Es handelt sich dabei um ein Verfahren für vergleichsweise kleine Beträge, das ohne PIN und ohne Unterschrift auskommt. Die GeldKarte muss vor der Nutzung mit einem Guthaben aufgeladen werden, mit dem dann bezahlt werden kann. Anwendungsgebiete der GeldKarte sind vor allem Automaten (etwa Zigarettenautomaten) und besonders im Süden der Republik auch der Öffentliche Nahverkehr.

"electronic cash" ist ein 1990 eingeführtes, kartenbasiertes Debit-Bezahlverfahren der deutschen Kreditwirtschaft, das bei der -> ec-Karte zum Einsatz kommt. Eine electronic cash-Transaktion erfordert immer die Eingabe der PIN durch die Kunden.

Bei ec-Karten mit Chip können Transaktionen in einigen Fällen offline stattfinden, ansonsten ist die Abwicklung immer online.

Die Transaktionsdauern von electronic cash haben sich in den letzten Jahren sehr stark verkürzt. Geschuldet ist dies einer schnelleren Online-Infrastruktur sowie den Optimierungen der Terminalhersteller und der Optimierung der Anforderungen an die Prozessabläufe durch den ZKA. Üblicherweise muss ein Kunde heute nur noch 5 bis 8 Sekunden auf die "Zahlung erfolgt"-Meldung warten. Für die großen Discounter wurde electronic cash damit attraktiv genug, um es nahezu flächendeckend zu akzeptieren.

Bei einer erfolgreichen Zahlung mit electronic cash ist dem Händler der Zahlbetrag von den Banken garantiert. Verbraucherschützer sehen das Verfahren allerdings kritisch, da Betrugsfälle mit electronic cash fast ausschließlich den Kartenbesitzern angelastet werden.

EMV steht stark vereinfacht gesagt für: "Kreditkarte mit Chip". Genauer betrachtet ist EMV ein Oberbegriff für eine Reihe von Standards, die auf eine einheitliche und herstellerunabhängige Nutzbarkeit von Chipkarten-Applikationen abzielen.

Der Hauptgrund für die Entwicklung weg vom Magnetstreifen hin zur Chipkarte war der zunehmende Betrug mit gefälschten Kreditkarten. Betrüger hatten mit Kreditkarten nämlich sehr leichtes Spiel. Für den Kartenbetrug reichte es meistens schon aus, die Kartendaten aus weggeworfenen Belegen zu rekonstruieren. Kartendubletten konnten so mit minimalem technischen Aufwand hergestellt werden. Im Februar 1999 beschlossen daher die drei Kreditkartengesellschaften Europay International, MasterCard International und VISA, ein sichereres und zukunftsträchtiges Verfahren zu initiieren. Die Wahl fiel auf eine sehr komplexe Chipkarten-Lösung. Der Name der Lösung, EMV, leitet sich ganz einfach aus den Anfangsbuchstaben der Initiatorengruppe her. Als Randnotiz sei erwähnt, dass Europay International im Juli 2002 mit MasterCard fusionierte, und dass die vor allem im asiatischen Raum bedeutende JCB im Dezember 2004 ebenfalls beitrat. Der Name der Lösung bleibt aber bei EMV, und wird nicht etwa in MVJ umgetauft.

EMV-Karten werden in Deutschland in größerem Stil erst seit 2005 ausgegeben. Allerdings ist bis heute die technische Infrastruktur zur Nutzung der Karten mit Ausnahme der Geldautomaten noch sehr lückenhaft, so dass auch bei Kreditkarten mit Chip in den meisten Fällen nur die alte magnetstreifenbasierte Verarbeitung durchgeführt wird. Dies ist nicht zuletzt der komplizierten Technik und der in Deutschland besonders aufwändigen Regulierung und Marktstruktur geschuldet.

Nennenswerter Vorreiter für EMV waren die Tankstellen der BP in Zusammenarbeit mit dem Terminalhersteller Ingenico. BP erhielt hierfür im Jahr 2005 die Erlaubnis zur Verarbeitung von MasterCard-EMV-Karten. Eine generelle Akzeptanz von EMV-Karten befindet sich noch im allerersten Stadium. Als erster Anbieter hat der Terminalhersteller Thales e-Transactions im Februar 2007 eine generelle Zertifizierung ihrer Terminals für EMV-Karten in Deutschland erfolgreich absolviert, als zweiter Hersteller hat sich im Mai 2007 die Ingenico eingereiht.

Eine für den bargeldlosen Zahlungsverkehr konzipierte Magnetstreifen- und seit etwa 2005 auch Chipkarte mit Zahlungskonditionen, die dem Besitzer einen gewissen Kredit einräumen. Die Konditionen für diesen Kredit können sehr unterschiedlich sein. Oftmals fallen keine Zinsen an, wenn das Kreditkonto innerhalb weniger Wochen ausgeglichen wird. Bei Kreditkarten fallen üblicherweise höhere Nutzungsgebühren an, als bei der -> Debitkarte. Manche Händler geben diese Gebühren an ihre Kunden weiter.
In Deutschland spielen die Karten von VISA und MasterCard noch die größte Rolle. Für Kunden aus dem Ausland wird aber auch die Unterstützung von JCB, CUP und Discover zunehmend wichtig. Ebenfalls verbreitet sind auch die Karten von Diners Club und American Express.

Maestro ist ein international weit verbreitetes Debit-Zahlverfahren der Firma MasterCard. Es kommt auch auf den Bankkundenkarten des deutschen Kreditgewerbes (-> ec-Karte) zum Einsatz.

PCI steht als Akronym für Payment Card Industry. Branchenüblich werden mit PCI die vom -> PCI SSC herausgegebenen Standards bezeichnet. Die Standards stellen Anforderungen zum Beispiel zur Sicherheit von PIN-Eingabe-Geräten (PCI PED) oder zur organisatorischen und technischen Sicherheit von Transaktionsdaten (-> PCI DSS).

PCI DSS steht als Akronym für Payment Card Industry Data Security Standard. Es handelt sich dabei um einen Standard zur Verbesserung der organisatorischen und technischen Sicherheit bei der Verarbeitung von Kreditkartendaten. (Zum Download des PCI DSS)

PCI SSC steht als Akronym für das PCI Security Standards Council, wobei PCI wiederum für Payment Card Industry steht. Das international aufgestellte Gremium ist bestrebt, in der kartenverarbeitenden Industrie verbindliche Sicherheits-Standards zu etablieren. Die Mitgliedsliste des Councils liest sich denn auch wie ein Who is Who der weltweiten Kreditkarten-Industrie.

RFID steht für ein funkgestütztes Identifikationsverfahren (engl. Radio Frequency Identification). Kommt ein RFID-Tag (technisch RFID-Transponder) in Reichweite eines RFID-Lesers, können die beiden Geräte miteinander kommunizieren. Typischerweise sind Transponder nur lesbar, sie können aber auch beschreibbar ausgerüstet sein. RFID-Tags finden bereits heute vielerlei Anwendungen, etwa:

1. an Gegenständen, zum Auslesen von Produktinformationen an der Kasse oder im Warenregal (als Nachfolger des Barcodes)
2. in Dokumenten, wie dem deutschen elektronischen Reisepass
3. in Tieren, etwa zur Identifikation von Haustieren für den EU-Tierpass
4. potentiell in Menschen. Zum Beispiel versprechen Pharma-Unternehmen eine schnellere Versorgung von Alzheimer- und Diabetes-Patienten
5. in kontaktlosen Debit- und Kreditkarten
6. Künftig auch in Mobiltelefonen für die Zahlung von Kleinbeträgen oder auch die Überweisung von einem auf ein anderes Handy

Die RFID-Tags existieren in passiven und aktiven Varianten. Aktive Tags besitzen im Gegensatz zu den passiven Tags ihre eigene Energiequelle. Damit ausgerüstet wäre die RFID-Technologie sogar für einen Einsatz innerhalb von Motorblöcken geeignet. Bei der passiven Variante nutzen die Tags für ihre Antwort die Energie des RFID-Lesers. Ihre Reichweite ist wegen der quadratisch zum Abstand sinkenden Feldstärke damit vergleichsweise klein. Materialien wie Wasser oder Metall können passive Tags kaum durchdringen. Für Zahlungsanwendungen hat sich der für Distanzen bis zu etwa 10 cm konzipierte Standard NFC (für Near Field Communication) durchgesetzt.
RFID-Tags können sehr klein sein. Die kleinsten, allerdings noch nicht in Serienreife befindlichen Tags stellte Hitachi im Febuar 2007 vor. Sie haben eine Abmessung von 0,05 mal 0,05 Millimetern und seien dünn genug, um in ein Blatt Papier eingebettet werden zu können. Es sollte aber hier nicht vergessen werden, dass für den Betrieb immer auch eine Antenne notwendig ist. Bei üblichen Konstruktionen mit einer Länge von mehreren Zentimetern ist sie in unverschleierter Form durch das Auge klar erkennbar.

Siehe auch

1. -> NFC-Anwendungen
2. -> RFID-Videos

-> Glossar SEPA

Bei dem Wort "Skimming" kommt manchem Genießer nur eine vage Assoziation zu aufgeschäumtem Espresso in den Sinn. Bei der hier gemeinten Art der "Abschöpfung" ist ein ernsteres Thema gemeint. Es geht um knallharten Betrug, bei dem Kartendaten und PINs ausgespäht werden, um dann mit Karten-Dubletten ein Konto "abzuräumen". [Weiter]